Lainaa lainaa lainaa

Itselläni on ollut jo kymmenisen vuotta asuntolaina pystyssä, autolaina pari vuotta, sekä kaikenmaailman vakuutukset siihen päälle. Elämä käy kalliiksi, ja jos työpaikka lähtee alta, niin siinähän sitten olet velkavankeudessa kunnes lopulta koko homma kaatuu yhteiskunnan niskaan. Ketkä tällaisia juttuja sitten ovat takaamassa minun kohdallani? Eläkkeetkin viedään kun yritetään jotain kautta kiskoa vikojakin pennejä taskusta.

Ehkä en ole ensimmäinen joka tähän ajatukseen herää, mutta tarvitseeko elämässä sitten olla niin paljon lainaa? Ihmiset ovat järkyttyneitä siitä, kuinka paljon yhdysvaltojen valtionlaina on, mutta eivät samalla tule kiinnittämään lainkaan huomiota siihen, että omalta naapurustolta voi jo löytyä pienen valtion verran lainaa omasta takaa.

Onko siinä sitten mitään järkeä? No lainalla tietysti on omat taloudelliset haitat ja edellytykset henkilön hyvinvointiin ja talouteen. Lainaamalla kuluttamista saadaan ylös, ja hyvinvointia parannetaan kun on varaa käydä lääkärillä ja lomamatkoilla. Silti sitä päätyy ajoittain miettimään, että miten elämä muuttuisi jos olisi vaikka perinnöllistä omaisuutta sen verran, ettei pankkeihin tarvitsisi tukeutua? Tätähän ne kaikki hokevat, että lainan ottaminen on hyvä asia, jos sille on katteet. Mutta entä ne todella rikkaat, ovatko he sitten ainoastaan niitä henkilöitä, jotka hyötyvät meistä, jotka heiltä lainaa ottavat?

Pankin pääoma on kuitenkin lopulta ihmisten pääoma.

Laina halvalla

Olen miettinyt viime viikkoina, miksi kukaan ikinä hakisi lainaa mistään muualta kuin pankista. Miten pikavipit ja muut lainat voivat olla niin tajuttoman suosittuja?

Ensinnäkin pankin ulkopuolelta saadut kulutusluotot ovat sikamaisen kalliita. Toiseksi, niitä usein myöntää varsin epäilyttävät tahot. Siksi on ihme, että kukaan koskaan hakee lainaa muualta kuin pankista.

Laina edullisimmillaan taitaa olla pankin luottokortti, niissä korot pyörivät vaivaisessa 10-12%. Suunnilleen samaa korkoa tarjoaa pankkien kulutusluotot. Kuten myös tuossa artikkelissa todetaan, taitaa ainoa syy hakea lainaa muualta kuin pankista olla kiire.

Eli jos rahat pitää saada heti tilille, niin onhan se pakko ottaa pikavippi tai muu kulutusluotto.Pikavipit ovat sitän kaikkein kalleinta ja hankalinta lainaa joten täytyy ihemetellä, kuka ihme oikeasti tarvitsee sen uuden espressokeittimen nyt eikä silloin viikon päästä kun se palkkakin tulisi?

Inflaatio houkuttaa lainaamaan

Inflaatio houkuttaa lainaamaan? Todennäköisesti, on nimittäin hyvinkin mahdollista, että kansalaisten ahdinko tästä vain syvenee, kiitos kireän veropolitiikan ja inflaation. Koska suomalaiset ovat ehkä rankinten verotetuinta kansaa maailmassa, täällä myös kärsitään hyvin matalasta ostovoimasta. Vuonna 2007 tehdyssä vertailussa saksalaisilla oli euroopassa suhteellisesti kovin ostovoima, sillä palkkataso oli erinomainen, varsinkin teollisuuden alalla, ja verotus kohtalaista. Myös elämisen hinta ei ollut erityisen kova. Ehkäpä Saksassa tosin on alueellisia eroja, sillä entisessä DDR:ssä eli itä-saksassa palkkataso on vieläkin huomattavasti länttä vahvempaa, mutta toisaalta niin lienevät hinnatkin.

Hämmästyttävää onkin se, että Suomessa kaikki maksaa! ja me maksamme korkeaa elämisen hintaa ruoasta, juomasta ja palveluista niistä pienistä rovoista, jotka käteen jäävät nettona korkean verotuksen jälkeen. Suomalaisten bruttotulot ovatkin kohtalaisen korkeita, mutta tuloveroprosentin myötä siitä saatava hyöty jää huomattavasti pienemmäksi. Tämä saa ihmisen näinä aikoina ottamaan ja elämään lainarahalla, sillä inflaatio syö rahanarvoa ja toisekseen elintasoindeksi on vaihteeksi nousussa. Voikin olla että tiettyyn elintasoon tottunut suomalainen ei jo saadusta halua luopua, vaan hampaat irvessä ottaa lainaa, jota sitten maksellaan takaisin. Ja lainamarkkinat ovat jo vastanneet tähän. Nyt tarjotaan lainaa, jonkaa saa käyttöönsä heti, mutta lyhentäminen aloitetaan vasta vuoden kuluttua. Eli maksa nyt, kärsi myöhemmin. Verot alas ja hyvinvointi ylös! Kaikista räikein esimerkki tästä on tietysti pikalainat, joiden vuosikorot liikkuvat tuhansissa prosenteissa. Sellaista korkoa ei inflaatiokaan ihan heti syö.

Katso myös:

http://www.hs.fi/talous/artikkeli/OECD+varoittaa+inflaation+nopeutumisesta+asuntolainat+kallistuvat/1135265162980

Kiihtyvä inflaatio saattaa syödä myös lainan määrää

Mikäli olet ottanut pitemmän lainan, kuten asuntolainan tai kulutusluoton, on mahdollista että kiihtyvä inflaatio ja ennätysalhainen euribor syö lainastasi osan pois. Ainakin korkotasoissa velkaisia hemmotellaan, ja ihmiset tietävät sen, sillä näppituntuman perusteella lainan ottaminen on kiihtynyt viime aikoina. Erityisesti lyheen euriboriin sidotut lainat ovat olleen ennätyksellisen edullisia jo hetken aikaa. Tänä vuonna valtiovarainministeriö on ennustanut yleisen inflaation pysyvän 2,4% koko vuoden ajan, joten lainaaminen on nyt kannattavaa. Tosin huomioon täytyy myös ottaa se tosi asia, että ostovoima heikkenee aina inflaation myötä. Lainarahalla saa vähemmän kuin viime vuonna. Hyöty voi jäädä minimaaliseksi, mutta yleisesti ottaen nyt ei ollenkaan huono hetki ottaa lainaa, varsinkin pankeilta.

Pankit ovat kilpailleet jo muutaman vuoden ajan ennätysalhaisilla koroilla, ja asuntolaina onkin muodostunut sisäänheittotuotteeksi. Asuntolainan ohessa ihmisiä kannustetaan ottamaan äärimmäisen epäsuosittuja vapaaehtoisia eläkevakuutuksia sekä ryhtyvän pitkäaikaistallettajaksi.

Pitkäaikaistalletuksien ottajat kärsivätkin nykyisestä tilanteesta eniten. Inflaatio syö talletettua varallisuutta, joten rahaa ei nyt kannata lepuuttaa. Kuluttamisesta hyötyy koko yhteiskunta joten kulutustalkoot pystyyn nyt!

Vertaislainaa olkaa hyvä

Vertaislaina on puskenut Suomen persaukisten ja rahanhimoisten korviin viime vuoden aikana. Vielä hyvin marginaalinen vertaislaina on kuin pikavippi tai kulutusluotto, mutta yritysten sijaan lainaa haetaan toisilta ihmisiltä. Idea on toki vanha, ihmiset ovat kautta aikain lainanneet toisiltaan rahaa. Näitä kutsutaan Mikrolainoiksi. Yleensä kyseessä ovat toki tutut ja ystävät, jotka lainaavat rahaa ahdingossa olevalle ilman korkoa, mutta vertaislainassa kyse on tuntemattomilta ihmisiltä lainaamisesta, jotka haluavat tuottoa lainaamalle rahalleen.

Vertaislainassa lainaa haetaan vertaislainoihin erikoistuneiden yritys sivuilta, jotka toimivan lainojen markkinapaikkoina. Näillä sivuilla lainoittajat ja lainaajat kohtaavat, ja löytävät itselleen sopivimman tarjouksen. Lainanmyöntäjien on mahdollista hakea yrityksen kautta lainaa hakevasta riskianalyysi, jonka kautta arvioidaan sijoituksen aiheuttamaa luottotappioriskiä. Yleisesti ottaen maksuhäiriömerkinnän omaavat eivät pääse palveluun mukaan. Sijoittaja voi myös hajauttaa omia sijoituksiaan useampiin lainoihin, jolloin riski menettää kaikki pienenee.

Lainanhakija voi vertailla lainoja, ja ottaa itselleen edullisimman lainan. Kaikki lainanhoitoon liittyvät asiat hoidetaan markkinapaikan tarjoavan yrityksen kautta. Lainaa maksetaan takaisin yrityksen tilille, joka jakaa rahat eteenpäin.

Idea on varsin nerokas ja turvallinen. Lainaa voi saada huomattavasti yritysten tarjoamia luottoja edullisimmen, mutta Kuluttajasuojavirasto on ehtiä tästä uudesta, mahdollisesta trendistä huolestua. Kuluttajansuoja ei näet kata yksityisten ihmisten välillä tehtyjä sopimuksia.

Aika näyttääkin, saako ala yhtä huonon maineen kuin pikavipit, vai tuleeko tästä uusi menestystarina suomalaisessa finanssihistoriassa.

Varo liian suuria korkoja lainoissa

Lainsäädännössä löytyy merkintä koronkiskonnasta, jota tosin nykyään enää harvemmin näkee. Vaikka lainan korko ei täyttäisikään koronkiskonnan tunnusmerkistöjä, tulee silti pyrkiä ottamaan aina matalakorkoisin laina, jos velkarahaa todella tarvitsee.

Asuntolainat ovat nyt ennätyshalpoja. Asuntolainasta ei tulisi maksaa euriborin lisäksi yli 2,5% marginaalia. Tosin pankeista saa nykyään hyvin kilpailukykyistä lainaa, joten liian suuria korkoja ei nykyään edes ole tarjolla. Vaikka pankit myyvätkin asuntolainaa tappiolla, on kuluttajan tilanne hyvä.

Pikavipit ovat lähinnä koronkiskontaa, ja tuhansien prosenttien korko onkin täysin järjetöntä. Suurimmat pikavippien todelliset vuosikorot, joihin tämän blogin ylläpitäjä on kohdannut, ovat olleet yli 20 000%! Koska ala on käytännössä muutaman toimijan käsissä, pyytävät he poikkeuksetta moninkertaisesti yläkanttiin korkoa. Yleinen korkoprosentti 50-100 euron lainoille alle kuukaudeksi on 1000%-3000%. Tätä halvemmallakin lainaa löytyy. Hyvän pikavippiyrityksen tunnistaakin siitä, ettei sitä pyydä korkoa lainoistaan yli 500%.

Kulutusluotoissa korkotaso ylittää kipurajan, mikäli todellinen vuosikorko on yli 30%. Tämä on ehdoton maksimi, jota ylempää lainaa ei missään tapauksessa ole järkeä ottaa. Halvimmat kulutusluotot löytyvätkin yleensä pankeista, esimerkiksi Nordea pyytää ainoastaan 3kk euribor + 7.5% marginaalia. Tämä on jo hyvin halpa hinta.

Kannattaakin olla tarkkana, että maksaa lainastaan todella markkinahintaa.

Varo ottamasta liian suurta lainaa

Rahannälkäisille on ilmestynyt viime vuosien aikana useita eri palveluita, joista rahaa saa hyvinkin nopeasti, mutta yleensä ei niin edullisesti. On pikavippiä, kulutusluottoa ja osamaksua, joista kaikki ovat kasvattaneet suosiotaan räjähdysmäisesti, ja aiheuttaneet toisaalta myös mittavia inhimillisiä vahinkoja yksityishenkilöille luottotietomerkintöjen ja velkakierteiden muodossa. Lainaa ottaessa tuleekin siis olla hyvin tarkkana, ettei elä yli varojensa. Hyvä nyrkkisääntö on, että lainan tulisi olla aina väliaikaista, ja toisella lainalla ei ikinä tulisi maksaa edellisiä pois, poikkeuksena matalakorkoiset pankista saatavat kulutusluotot, joilla on mahdollista katkaista pikavippikierre. Jotkut ovat jopa jääneet koukkuun lainanottamiseen, ja tällöin ainoa keino pysäyttää kierre on orjallisesti soittaa kaikki lainafirmat läpi, ja pyytää heitä tekemään lainauskieltomerkintä, jolloin lainaa ei myönnetä, vaikka sitä hakisikin.

Myös asuntolainan kanssa on syytä olla varovainen. Monet uudet asuntolainan ottajat ovatkin huomanneet maksavansa kuukausittain pelkkiä korkoja, eikä varsinaista lainanlyhennystä tapahdukaan. Kyseessä voi olla väärän takaisinmaksun valitsiminen, mutta yleisemmin on otettu liian suuri laina. Hyvin matala euribor sekä pankkien kilpailu marginaaleista on saanut asuntolainan tuntumaan hyvin halvalta, jolloin on ostettu lainarahalla liian suuria asuntoja. Ylimääräisistä neliöistä ei ikinä kannata maksaa, koska varsinkin nuoremmille lainanottajille, joilla työura on vasta edessä, voi liian suuri asuntolaina tuhota oman henkilökohtaisen talouden, ja elämän, koska suurien kuukausilyhennyksien jälkeen ei rahaa muuhun elämään välttämättä jää.

Lainaa haettaessa onkin oltava tarkkana, että ottaa velkarahaa vain sen verran kuin todella tarvitsee, eikä yhtään enempää.