Edullisin kulutusluotto

Kulutus- eli käyttöluotto tarkoittaa pankin tai rahoitusyhtiön asiakkaalle lainaamaa rahasummaa. Kulutusluottoa voi ottaa monista eri syistä ja erisuuruisia summia: kulutusluottoa on niin muutaman kympin tekstiviestivippi kuin kymmenien tuhansien remonttilainakin. Lainoilla voi olla monia eri nimiä, mutta jotain käyttötarkoitusta varten otettu laina tarkoittaa aina pohjimmiltaan kulutusluottoa. Laaja laina-vertailu löytyy täältä.

Kulutusluottojen vertaileminen

Kulutusluottojen vertaileminen voi osoittautua hankalaksi tehtäväksi. Lainaehdot vaihtelevat toisistaan huomattavasti, ja edulliselta vaikuttava kulutusluotto voi kaikkien sivukulujen jälkeen osoittautua luultua kalliimmaksi. Kuluttajan kannattaa siis olla tarkkana luottomarkkinoilla ja kiinnittää erityistä huomiota ainakin seuraaviin lainaehtoihin:

Todellinen vuosikorko

Lainanmyöntäjä ilmoittaa aina luotolleen todellisen vuosikoron, ja todellinen vuosikorko on ainoa pätevä tapa vertailla luottojen hintoja toisiinsa. Todelliseen vuosikorkoon on laskettu kaikki lainasta aiheutuvat normaalit kustannukset: avausmaksu, korot ja niiden muutokset. Lainan nimellinen korkoprosentti voi vaikuttaa pieneltä, mutta todelliset kulut saattavat nostaa maksettavan summan lopulta suureksi.

Muut käyttökustannukset:

Luottoa myöntävä taho voi laskuttaa hyvin eri tavoin lainaan liittyvistä muutoksista tai tarkennuksista. Eräpäivän muuttaminen, maksuhuomautukset, maksusuunnitelman muutokset ja muut asiakkaan mahdollisesti tarvitsemat lainanhoidolliset kustannukset voivat nousta yllättävän korkeiksi. Nämä kustannukset eivät ilmene todellisesta vuosikorosta, sillä ne ovat lainan ulkopuolisia palvelumaksuja.

Takaisimaksusopimukset:

Lainojen takaisimaksuehdot vaihtelevat siinä missä muutkin sopimusehdot. Takaisinmaksuehdot kannattaa lukea tarkasti läpi ja miettiä omaan elämäntilanteeseen sopivin vaihtoehto: haluaako maksaa lainan pois pitkän vai lyhyen jakson aikana ja suurina vai pieninä osamaksuina? Haluaako lyhentää lainaansa kuukausittain, vuosittain vai ehkä viikottain? Joidenkin lainantarjoajien takaisimaksuehdot ovat järkkymättömät, toiset ovat valmiita joustamaan ehdoistaan enemmän.

Pankkien kulutusluotot

Lähes kaikki pankit myöntävät asiakkailleen kulutusluottoja. Noin 68% kaikista kulutusluotoista otetaan pankeista. Pankkien maine lainakumppaneina on hyvä, ja isompaa lainaa harkitsevan kannattaakin selvitellä ensisijaisesti pankkien tarjoamia mahdollisuuksia. Pankkien kulutusluotot ovat kuitenkin suhteellisen suuria summia; pienimmilläänkin 1000 euroa. Pienempää summaa tarvitessaan kuluttajan kannattaa siis kääntyä rahoitusyhtiöiden puoleen.

Pankit myöntävät asiakkailleen myös luottokortteja, jotka ovat tavallisin ja kätevin tapa hankkia lisärahoitusta arjen pienten ja suurempienkin kulujen hoitamiseen.

Rahoitusyhtiöiden kulutusluotot

Rahoitusyhtiöt ovat tahoja, jotka rahoittavat asiakkaan hankintoja sopimuksen perusteella. Suomessa toimii kymmeniä kotimaisia ja ulkmaisia rahoitusyhtiöitä ja luottolaitoksia, jotka myöntävät vakuudettomia kulutusluottoja yksityisasiakkaille. Näitä luottoja voi tavallisesti hakea internetistä, konttoreista tai tekstiviestillä. Luottojen suuruudet vaihtelevat kympeistä tuhansiin euroihin, ja luottojen ehdoissa on paljon eroja.

Netistä löytyy erilaisia laskureita, joiden perusteella eri rahoitusyhtiöiden myöntämiä erisuuruisia lainoja voi vertailla toisiinsa. Esimerksiksi sivustolla www.kulutusluottohaku.fi selviää, että 500€ kulutusluoton vuosikulut vaihtelevat 28 eurosta aina yli 120 euroon. Ei siis ole samantekevää, mistä ja millä ehdoilla kulutusluoton ottaa, vaan vertaileminen kannattaa.

Tunnettuja rahtoitusyhtiöiden ylläpitämiä lainapaikkoja ovat esimerkiksi nopsaluotto.fi ja joustolaina.fi. Nämä sivustot tarjoavat muutaman tuhannen euron lainoja. Pienempiä, kymppien ja satasten kulutusluottoja tarjoavat esimerkiksi ottoraha.fi ja pikavippi.fi. Enimmillään rahoitusyhtiöltä voi lainata 20000 euroa, tätä palvelua tarjoaa Freedom Rahoitus osoitteessa freedomrahoitus.fi.

Osakesijoittaminen

Osakesijoittaminen eli pörssiosakkeiden kauppa on muuttunut yhä arkisemmaksi asiaksi. Tavalliset ihmiset voivat tilille säästämisen sijaan sijoittaa rahansa tuottoisampiin kohteisiin.

Kenen kannattaa sijoittaa?

Osakesijoittamista ei kannata aloittaa, jollei ole valmis sitomaan rahojaan pitkäaikaisesti. Sijoittaminen ei tapahtu järkevästi niin, että heittää rahaa johonkin osakkeisiin ja odottaa voittoa heti ensi kuussa. Ennen sijoittamista kannattaa myös miettiä huolella, kuinka paljon on valmis menettämään rahaa, jos sijoitus epäonnistuukin. Mitä riskialttiimpaan sijoitustoimintaan on valmis lähtemään mukaan, sitä suurempi on voiton odotus. Mutta tutkimusten mukaan monikaan sijoittaja ei osaa arvioida oikein taloudellista ja henkistä kykyään kestää takaiskuja, joten usein matalamman voitto-odotuksen sijoitukset ovat järkevämpi vaihtoehto. Mieti siis tarkkaan, minkälaiseen sijoitustoimintaan rahkeesi riittävät.

Hajauta!

Hajauttaminen tarkoittaa sijoitustensa jakamista useisiin erityyppisiin kohteisiin. Taitava hajauttaminen vähentää tappion riskiä. Osakesijoittamisessa hajauttaminen vaatii kuitenkin paitsi suuren pääoman, myös paljon aikaa. Järkevän hajauttamisen suunnittelu edelyyttää paljon analyysityötä ja monimutkaista vaihtoehtojen vertailua. Tästä syystä aloittelevan sijoittajan saattaa olla turvallisempaa turvautua rahastosijoittamiseen. Rahastoissa sijoitukset on aina hajautettu huolellisesti. Sijoittajan on helppo valita omalle riskinottokyvylleen sopiva rahasto. Yleisesti ottaen rahastoilla ei ole yhtä korkea odotus voitolle, mutta parempi suoja tappioita vastaan.

Miten osakesijoittaminen aloitetaan?

Osakesijoittaja tarvitsee arvo-osuustilin. Arvo-osuustilille kirjataan kaikki sijoittajan osakeomistukset ja arvo-osuudet. Arvo-osuustilin voi avata pankissa, pankkiiriliikkeessä tai Arvopaperikeskuksessa. Yleensä välittäjät perivät noin 6-8 euroa kuukaudessa osakesarjaa kohden.

Sijoittaminen on helpointa aloittaa puhelimitse tai pankissa, mutta kokeneelle sijoittajalle edullisinta ja varmasti myös kätevintä on hoitaa sijoittaminen online-palvelun kautta. Verkossa voi myös helposti seurata markkinoita ja osakesalkkunsa arvon kehitystä. Online-välityspalkkiot ovat huomattavasti pankin maksuja edullisempia.

Maksuhäiriömerkintä

Maksuhäiriömerkintä kiusaa aina vain useampia suomalaisia. Merkintä tehdään ihmiselle, joka ei
maksa velkojaan ajoissa. Maksuhäiriö tekee monet asiat elämässä vaikeammiksi, joten parasta olisi
järjestää elämänsä ja taloutensa niin, ettei tällaisesta joudu kärsimään. Moni maksuhäiriö saa alkunsa pikavipeistä.

Suomen Asiakastieto vastaa merkinnöistä

Maksuhäiriömerkinnät lisätään luottotietorekisteriin, jossa ne pysyvät yleensä enintään nelisen
vuotta. Odotusaikaa voi myös lyhentää vuoden verran, jos pystyy hoitamaan maksamattomat
velkansa nopeasti alta pois ja toimittamaan tarvittavat dokumentit Suomen Asiakastieto Oy:lle. Jos
velkaa ei makseta pois lainkaan, merkintä poistuu viimeistään 15 vuoden kuluttua.

Satunnaiset, lyhytkestoiset myöhästymiset eivät aiheuta merkintää luottotietorekisteriin. Sinne
joutuu vasta, jos maksu on myöhästynyt vähintään kuudenkymmenen päivän verran ja tuomioistuin
päättää merkinnän olevan perusteltu. Tosin joidenkin valtion virallisten maksujen, kuten
eläkemaksujen ja sakkojen kohdalla merkintä voidaan tehdä nopeastikin, ilman käräjäoikeuden
apua.

Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa elämää

Lainaa haettaesa lainan tarjoaja tavallisesti tarkistaa luottotietorekisterin. Jos rekisterissä
ei ole merkintöjä hakijasta, laina voidaan myöntää. Jos rekisterissä on merkintä, yleensä
tämä johtaa lainahakemuksen eväämiseen. Vain harvoissa tapauksissa lainaa myönnetään
maksuhäiriömerkinnästä huolimatta. Luottokunta ei myönnä oikeastaan ollenkaan luottokortteja,
ennen kuin merkintä on pyyhitty pois. Yleensä merkintä myös johtaa jo olemassa olevien
luottokorttien sulkemiseen.

Monet vakuutukset, kuten koti- ja matkavakuutus muuttuvat vaikeiksi saada, jolloin tiettyjen
pakettimatkojen ja osan asunnoista hankkiminen on mahdotonta. Myös osa vuokra-asunnoista
muuttuu tavoittamattomiksi, sillä vuokranantaja saa tietyin ehdoin tarkistaa asunnon hakijan
luottotiedot. Laki takaa maksuhäiriömerkinnän saaneella kansalaiselle tietyt peruspalvelut, kuten
pankkien lakisääteiset palvelut sekä internet- ja puhelinyhteyden. Netti- tai puhelinyhteyden
hankkiminen voi kuitenkin vaatia runsaita maksuja etukäteen. Jopa vuoden taksat saattaa joutua
maksamaan saman tien.

Mitä tehdä, jos saa maksuhäiriömerkinnän?

Maksuhäiriömerkinnän taustalla on usein velkakierre. Sen voi katkaista useilla tavoilla, mutta joka
tapauksessa se vaatii ihan ensimmäiseksi ongelman tunnustamista. Mitä nopeammin velkakierre
tunnistetaan, sitä helpompi se on pysäyttää.

Hyvä keino pysäyttää kierre on ottaa yksi suurempi laina, esimerkiksi pankin kulutusluotto, ja
yhdistää pienemmät velat tämän yhden lainan alle. Tällöin lainanhoitokulut ja korot jäävät usein
pienemmiksi ja takaisinmaksua on myös helpompi hallinnoida ja mahdollisista vaikeuksista
neuvotella lainanantajan kanssa. Toinen keino on ottaa sosiaalista luottoa. Sitä tarjotaan jo yhä
useammassa suomalaisessa kunnassa. Se on kunnan myöntämä matalakorkoinen laina, joka on
tarkoitettu vähävaraisten auttamiseksi tai ihmisen pelastamiseksi tilanteesta, jossa mikään muu
tukimuoto ei häntä auta.

Pikavippien ongelmakäyttäjät

Pikavipit ovat muodostuneet ongelmaksi useille. Mielestäni ongelman suuruutta on kuitenkin liioiteltu. Suurin osa pikavippiongelmista kasautuu tietyille ihmisille ja tietyille ongelmaryhmille. Valtaosa pikavippien ottajista toimii vastuullisesti ja maksaa lainansa takaisin ajallaan. Suurelle osalle pikavippi on keino aikaistaa palkkapäivää muutamalla vuorokaudella ja on jopa niitäkin, jotka ovat unohtaneet verkkopankkitunnukset kotiin ja laiskuuttaan käyttävät pikavippejä siirtäessään rahaa omalle tililleen.

On kuitenkin selvästi muutamia ryhmiä, joissa pikavippien käyttö ja niistä aiheutuvat ongelmat korostuvat. Perinteinen ryhmä ovat tietysti nuoret, opiskelijat ja muut vähävaraiset, joilla on tarve pitää olaa elintasoaan pystyssä hinnalla millä hyvänsä. Seurauksista välittämättä.

Toinen ehkä yllättäväkin ongelmaryhmä ovat eläkeläiset. Työelämästä pois jääneet eivät välttämättä käsitä pikavippejä ja niihin liittyviä korkoja. Ymmärrys korkotasosta ja todellisista vuosikoroista. Vaikka vuosikorkoa ei maksetakaan koko vuodelta, jo kuukauden tai kahden laina-aika voi käytännössä tuplata alkuperäisen lainapääoman.

Puheet pikavippien kieltämisestä ovat kuitenkin typeriä. Suurin osa pikavippien ottajista toimii vastuullisesti. Harmillisesti suuri osa itse pikavipeistä kuitenkin menee ongelmakäyttäjille, jotka eivät hallitse omaa talouttaan. Heitä pitäisi auttaa, mutta kieltolaki ei ole koskaan toiminut.

Mikä on sopiva määrä asuntolainaa?

Tietooni kantautui, että nykyään suomalaisilla on keskimääräisesti enemmän lainaa kuin tuloja. Käykö meille samoin kuin kreikkalaisille? Ja mikä olisi sopiva määrä lainaa omiin tuloihin suhteutettuna. Yleinen nyrkkisääntö asuntolainaa ottaville on ottaa sitä niin paljon kuin omat vuositulot ovat kerrottuna kolmella. Eli 30 000 euroa vuodessa tienaava voisi asuntolainaa ottaa maksimissaan 90 000 euroa. Mutta asuntoilmoituspalstoja seuraava tietää, että alle 150 000 euron ei Helsingistä juuri asuntoja myydä. Kahden henkilön talous voisikin yhteensä 60 000 euron tuloilla oman soppensa kantakaupunkialueelta jopa saada, mutta kovin hienoa asuntoa sillä ei saa. Puhumattakaan siitä, että alle 200 000 eurolla saisi lastenhuoneen jälkikasvulle. Taloudellinen varovainen pariskunta joutuukin hankkimaan asuntonsa keskustaa kauempaa, mikä ei välttämättä ole kuitenkaan perheen kokonaistalouden kannalta edullinen asia. Kauemmas muutettaessa perhe joutuu ottamaan huomioon lisääntyneet matkakustannukset. Jääkiekkotreenit, kauppareissut ja työmatkat aiheuttavat satelliittikuntiin muuttaville huomattavia kustannuksia ja moni joutuukin hankkimaan päivittäisiä matkoja varten ainakin yhden oman auton. Ja autohan ei ikinä ole järkevä sijoituskohde. Kauemmas muuttavat eivät myöskään voi olla varmoja oman sijoituksensa, eli asunnon arvon kehityksestä. Juuri rakennettu uusi sympaattinen asutuskeskus keskellä Nurmijärveä voi osoittautua virhesijoitukseksi jonka arvo voi kaavoituspolitiikan tai muiden vaikuttajien takia laskea huomattavasti seuraavien 10-20 vuoden aikana. Kalliin asunnon keskustasta tai kantakaupungista ostava taas saa päätöksensä tueksi analytiikkaa pitkältä ajalta ja pystyy jopa euromääräisesti laskemaan asunnon arvonnousun.

Jotta itselleen ja perheelleen saa hyvällä paikalla sijaitsevan asunnon jonka arvonnousun voi ennustaa, täytyy hänen puolisonsa kanssa ottaa itselleen suurempi asuntolaina kuin olisi viisasta. Velkaa otetaan liikaa, yli oman maksukyvyn. Vaikka Taloussanomat uutisoi asuntojen hintojen laskusta niin neliöhinnat etenkin Helsingissä ovat vieläkin astronimisen korkeita. Neliöhinta onkin kovempi Helsingin ydinkeskustassa kuin Manhattanilla. Olisiko siis aika muuttaa Manhattanille?

Huolettaako oman taloutesi velkaantuminen?

Olen tässä mielenkiinnolla seurannut lainamarkkinoita jo useamman vuoden ajan. Laina-asiat ovat erityisen ajankohtaisia nyt emuliiton painiessa vakuuskriisissä. Kreikka on elänyt velaksi jo ties kuinka kauan pimittäen samalla tietoja luotottajilta sekä muilta mailta. Onkin todennäköistä että maa ajaa itsensä konkurssiin. Sama kohtalo on käymässä toteen myös Italian, Espanjan ja Portugalin kanssa mahdollisesti. Harva kuitenkaan ajattelee laajemmin omaa talouttaan. Onko raha-asiani kunnossa jotta vältän omaan velkaantumiseni? Huolestuttavia merkkejä on ollut ilmassa jo kauemmin, sillä nykyään ihmiset ja jopa perheet kuluttavat velaksi ja maksavat myöhemmin. Tässä piilee suuri riski oman taloudellisen näkökenttänsä hämärtymisestä, sillä sitä harvemmin tulee ajateltua raha-asioita kuin vasta laskun saapuessa kotiin. Pikavipit, kulutusluotot sekä osamaksut saavat ihmiset vääränlaiseen tunteeseen, että rahaa riittää koska on niin monia paikkoja josta sitä voisi ottaa. Ihmisten käsitystä rahasta ja lainasta hämärtää myös ymmärtämättömyys korosta. 25% korko voi tuntua vähältä, vaikka todellisuudessa yksikään pankki ei kehtaisi lainaa yli kahdenkymmenen prosentin myöntää. Erityisesti pikavipin ottaminen on tehty niin helposti, että moni raha-asioihin perehtynytkin saattaa niihin hairahtua. 50 euron vippi, joka maksaa takaisin 69 euroa saattaa kuulostaa jopa hyvältä diililtä. Tässä näkyy huolettomuus pieniin rahasummiin. Mutta miltä kuulostaisi 10 000 euron laina, josta sinun täytyisi maksaa takaisin 18 000 euroa?

Jo vuonna 2007 taloussanomat uutisoi suomalaisten velkarajan ylittäneen maagisen sadan prosentin. Velkaa siis tulee enemmän kuin olisi varaa maksaa. Mikäköhän tilanne on nyt? Suurin osa tuosta velasta on sentään onneksi asuntolainaa, ei pikavippejä.

Yleistä persaukisuuden valittamista kuulee usein. Mietin että yksi syy tähän saattavat olla käteisrahan vaihtuminen muoviseen kortinkäyttöön. Kun tililtä lähtee summa rahaa, saa se kuluttamaan. Toisin olisi, jos maksaisi käteisellä ja huomaisi, kun setelit vaihtuvat kolikoihin. Suosittelenkin kaikille säästämistä aikoville laatimaan viikkobudjetin ja nostamaan sen käteiseksi. Näin omaa rahankäyttöään pystyy tehokkaimmin valvomaan. Yritän blogata seuraavan kerran ennen Kreikan ajautumista konkurssiin :-)

Lainaa lainaa lainaa

Itselläni on ollut jo kymmenisen vuotta asuntolaina pystyssä, autolaina pari vuotta, sekä kaikenmaailman vakuutukset siihen päälle. Elämä käy kalliiksi, ja jos työpaikka lähtee alta, niin siinähän sitten olet velkavankeudessa kunnes lopulta koko homma kaatuu yhteiskunnan niskaan. Ketkä tällaisia juttuja sitten ovat takaamassa minun kohdallani? Eläkkeetkin viedään kun yritetään jotain kautta kiskoa vikojakin pennejä taskusta.

Ehkä en ole ensimmäinen joka tähän ajatukseen herää, mutta tarvitseeko elämässä sitten olla niin paljon lainaa? Ihmiset ovat järkyttyneitä siitä, kuinka paljon yhdysvaltojen valtionlaina on, mutta eivät samalla tule kiinnittämään lainkaan huomiota siihen, että omalta naapurustolta voi jo löytyä pienen valtion verran lainaa omasta takaa.

Onko siinä sitten mitään järkeä? No lainalla tietysti on omat taloudelliset haitat ja edellytykset henkilön hyvinvointiin ja talouteen. Lainaamalla kuluttamista saadaan ylös, ja hyvinvointia parannetaan kun on varaa käydä lääkärillä ja lomamatkoilla. Silti sitä päätyy ajoittain miettimään, että miten elämä muuttuisi jos olisi vaikka perinnöllistä omaisuutta sen verran, ettei pankkeihin tarvitsisi tukeutua? Tätähän ne kaikki hokevat, että lainan ottaminen on hyvä asia, jos sille on katteet. Mutta entä ne todella rikkaat, ovatko he sitten ainoastaan niitä henkilöitä, jotka hyötyvät meistä, jotka heiltä lainaa ottavat?

Pankin pääoma on kuitenkin lopulta ihmisten pääoma.