Kulutus- eli käyttöluotto tarkoittaa pankin tai rahoitusyhtiön asiakkaalle lainaamaa rahasummaa. Kulutusluottoa voi ottaa monista eri syistä ja erisuuruisia summia: kulutusluottoa on niin muutaman kympin tekstiviestivippi kuin kymmenien tuhansien remonttilainakin. Lainoilla voi olla monia eri nimiä, mutta jotain käyttötarkoitusta varten otettu laina tarkoittaa aina pohjimmiltaan kulutusluottoa. Laaja laina-vertailu löytyy täältä.
Kulutusluottojen vertaileminen
Kulutusluottojen vertaileminen voi osoittautua hankalaksi tehtäväksi. Lainaehdot vaihtelevat toisistaan huomattavasti, ja edulliselta vaikuttava kulutusluotto voi kaikkien sivukulujen jälkeen osoittautua luultua kalliimmaksi. Kuluttajan kannattaa siis olla tarkkana luottomarkkinoilla ja kiinnittää erityistä huomiota ainakin seuraaviin lainaehtoihin:
Todellinen vuosikorko
Lainanmyöntäjä ilmoittaa aina luotolleen todellisen vuosikoron, ja todellinen vuosikorko on ainoa pätevä tapa vertailla luottojen hintoja toisiinsa. Todelliseen vuosikorkoon on laskettu kaikki lainasta aiheutuvat normaalit kustannukset: avausmaksu, korot ja niiden muutokset. Lainan nimellinen korkoprosentti voi vaikuttaa pieneltä, mutta todelliset kulut saattavat nostaa maksettavan summan lopulta suureksi.
Muut käyttökustannukset:
Luottoa myöntävä taho voi laskuttaa hyvin eri tavoin lainaan liittyvistä muutoksista tai tarkennuksista. Eräpäivän muuttaminen, maksuhuomautukset, maksusuunnitelman muutokset ja muut asiakkaan mahdollisesti tarvitsemat lainanhoidolliset kustannukset voivat nousta yllättävän korkeiksi. Nämä kustannukset eivät ilmene todellisesta vuosikorosta, sillä ne ovat lainan ulkopuolisia palvelumaksuja.
Takaisimaksusopimukset:
Lainojen takaisimaksuehdot vaihtelevat siinä missä muutkin sopimusehdot. Takaisinmaksuehdot kannattaa lukea tarkasti läpi ja miettiä omaan elämäntilanteeseen sopivin vaihtoehto: haluaako maksaa lainan pois pitkän vai lyhyen jakson aikana ja suurina vai pieninä osamaksuina? Haluaako lyhentää lainaansa kuukausittain, vuosittain vai ehkä viikottain? Joidenkin lainantarjoajien takaisimaksuehdot ovat järkkymättömät, toiset ovat valmiita joustamaan ehdoistaan enemmän.
Pankkien kulutusluotot
Lähes kaikki pankit myöntävät asiakkailleen kulutusluottoja. Noin 68% kaikista kulutusluotoista otetaan pankeista. Pankkien maine lainakumppaneina on hyvä, ja isompaa lainaa harkitsevan kannattaakin selvitellä ensisijaisesti pankkien tarjoamia mahdollisuuksia. Pankkien kulutusluotot ovat kuitenkin suhteellisen suuria summia; pienimmilläänkin 1000 euroa. Pienempää summaa tarvitessaan kuluttajan kannattaa siis kääntyä rahoitusyhtiöiden puoleen.
Pankit myöntävät asiakkailleen myös luottokortteja, jotka ovat tavallisin ja kätevin tapa hankkia lisärahoitusta arjen pienten ja suurempienkin kulujen hoitamiseen.
Rahoitusyhtiöiden kulutusluotot
Rahoitusyhtiöt ovat tahoja, jotka rahoittavat asiakkaan hankintoja sopimuksen perusteella. Suomessa toimii kymmeniä kotimaisia ja ulkmaisia rahoitusyhtiöitä ja luottolaitoksia, jotka myöntävät vakuudettomia kulutusluottoja yksityisasiakkaille. Näitä luottoja voi tavallisesti hakea internetistä, konttoreista tai tekstiviestillä. Luottojen suuruudet vaihtelevat kympeistä tuhansiin euroihin, ja luottojen ehdoissa on paljon eroja.
Netistä löytyy erilaisia laskureita, joiden perusteella eri rahoitusyhtiöiden myöntämiä erisuuruisia lainoja voi vertailla toisiinsa. Esimerksiksi sivustolla www.kulutusluottohaku.fi selviää, että 500€ kulutusluoton vuosikulut vaihtelevat 28 eurosta aina yli 120 euroon. Ei siis ole samantekevää, mistä ja millä ehdoilla kulutusluoton ottaa, vaan vertaileminen kannattaa.
Tunnettuja rahtoitusyhtiöiden ylläpitämiä lainapaikkoja ovat esimerkiksi nopsaluotto.fi ja joustolaina.fi. Nämä sivustot tarjoavat muutaman tuhannen euron lainoja. Pienempiä, kymppien ja satasten kulutusluottoja tarjoavat esimerkiksi ottoraha.fi ja pikavippi.fi. Enimmillään rahoitusyhtiöltä voi lainata 20000 euroa, tätä palvelua tarjoaa Freedom Rahoitus osoitteessa freedomrahoitus.fi.
