Arkista taloudenhallintaa: Vakuutusten kilpailuttaminen ja keskittäminen

Kartoita vakuutustarpeesi

Vakuutus on yksi niistä harvoista asioista, joita jokainen oikeasti toivoo maksavansa turhaan, silti vakuutusten kilpailuttamisella voi saada kunnon säästöjä. Monella on muuttuneen elämäntilanteen vuoksi joko täysin tarpeettomia tai päällekkäisiä ja kalliita vakuutuksia.

Vakuutuksen idea on turvata epäonnen vainotessa taloudellinen ja terveydellinen turvallisuus ja tulevaisuus. Vakuutuksia valittaessa kannattaa huomioida myös vahingon aiheuttama harmi ja vaiva, esimerkiksi lomamatkalla voi matkalaukun katoaminen olla vain pieni taloudellinen menetys, mutta se voi silti ilman vakuutusta pilata koko pitkään odotetun loman.

Vakuutuksen kattavuus ja omavastuut kannattaakin mitoittaa omien taloudellisten realiteettien mukaan: Jos oma talous sekoaa satasen vahingosta, on parempi valita vakuutus, jossa on hyvin pieni omavastuu, koska kalliimpi vakuutusmaksu on usein helpommin hallittavissa kuin yllättävät vahinkokulut.

Myöskään kaikkea ole järkevää vakuuttaa kaiken mahdollisen varalta, vaikka vakuutusyhtiöt tällaisia vakuutuksia tietysti mielellään tyrkyttävät. Esimerkiksi ikäloppua muutaman satasen arvoista autoa ei yleensä kannata vakuuttaa täysarvokaskolla, jonka vuosimaksu voi olla täysin kohtuuton suhteessa auton arvoon.

Nyrkkisääntönä: Jos vuosittainen vakuutusmaksu on yli kymmenysosa pahimmasta vahingosta tai maksimikorvauksesta, niin vakuutusta ei kannata ottaa.

Miten kilpailutan vakuutukset?

Helppo tapa kilpailuttaa vakuudettomat lainat ja vakuutukset on S-Raha.fi.

Moni tuskastuu pelkästä vakuutuskilpailutuksen ajatuksesta, koska vakuutusmyyjät ovat myyjiä sanan todellisessa merkityksessä ja tarjouksen mukana tulee sivutolkulla pienellä präntättyjä vakuutusehtoja. Vakuutuksien kilpailutus ei kuitenkaan ole ihan mahdoton savotta, kun miettii etukäteen muutaman kriteerin, joilla saat paitsi edullisemman, niin myös tarpeen mukaisen vakuutuskokonaisuuden:

Kaikki vakuutusyhtiöt tarjoavat keskittämisalennuksia, lisäksi jos ostat vain erillisiä yksittäisiä vakuutuksia, tulee vakuutuksiin usein turhia päällekkäisyyksiä. Vakuutukset on siis aina kilpailutettava kokonaisuutena. Ikävä kyllä tähän ei ole valmiita nettipalveluja, joten kilpailutus on tehtävä lähettämällä itse tiedot eri vakuutusyhtiöille.

Vaikka kilpailutat kokonaisuutta, niin pyydä tarjouksessa kaikille eri vakuutuksille eritelty hinta. Pidä tarjouspyyntö yksinkertaisena ja selkeänä, älä murehdi kilpailutuksessa yksityiskohtia, talon kattokulma ja julkisivumateriaali kyllä saadaan tarkennettua, kun lopulta olet valinnut sen oikean vakuutusyhtiön. Kokoa vain perustiedot kaikesta minkä haluat vakuuttaa.

Asunnosta riittää perustiedot, eli talon tyyppi (omakoti, rivitalo jne.), osoite, pinta-ala, rakentamisvuosi ja merkittävät peruskorjausvuodet.

Autoista, moottoripyöristä ja muista härveleistä vastaavasti merkki ja malli, valmistusvuosi ja rekisterinumero, ja tieto haluatko vakuutukseen vain liikennevakuutuksen vai myös kaskon.

Sairasvakuutuksista ja henkivakuutuksista riittää iät ja tiedot harrastetaanko jotain urheilulajeja.

Matkavakuutus kannattaa yleensä sisällyttää kyselyyn, jos teet useamman kuin yhden matkan vuodessa.

Pankki- ja vakuutussektori on melko keskittynyttä, joten usein jo mainitsemalla minkä pankin asiakas olet, voit saada alennuksia, samoin kaikki jäsenyydet eri liitoissa, osa vakuutusyhtiöistä tarjoaa etuja eri yhdistyksille metsästysseuroista alkaen, ja jopa S-etukortti voi tuoda alennusta vakuutusmaksuista. Kaikki tällaiset jäsenyydet on hyvä mainita tarjouspyynnössä.

Mainitse kaikki omaisuuden turvaksi hankkimasi järjestelmät, esimerkiksi jos asunnossasi on murtohälytys tai vesivuodon valvonta, tulet saamaan vakuutuksista alennusta.

Eri vakuutusyhtiöiden korvauskäytännöissä voi olla suuriakin eroja, jos on otettu vain minimitason vakuutus, siksi tarjouspyynnössä kannattaa aina esittää korvaustasoksi laaja. Silloin saadut tarjoukset vastaavat melko hyvin sisällöltään toisiaan, ja vertailu voidaan tehdä hinnan perusteella, ilman, että on tarvetta lukea kaikkien tarjousten vakuutusehtoja. Jos et määritä lainkaan tasoa tai pyydät suppeaa tasoa, voivat tarjoukset poiketa oleellisesti sisällöltään toisistaan, joten niiden vertailu on työlästä. Sitten kun olet valinnut yhden, edullisimman, tarjouksen, on korvausten taso helpompi käydä lävitse yhden yhtiön kanssa. 

Näin sinulla on koossa tarjouspyyntö, jonka voit lähettää kaikille vakuutusyhtiölle tarjottavaksi.

Miten vertailen saadut tarjoukset?

Edellä olevilla tiedoilla pitäisi vakuutustarjousten sisällön olla hyvin lähellä toisiaan, joten vertailun voi tehdä hinnan perusteella. Hinta voi tuntua tarjouksissa korkealta, koska kaikissa vakuutuksissa pyydettiin laajaa korvaus tasoa, hintaa ja sisältöä on kuitenkin helppo tarkentaa edullisimman tarjoajan kanssa. Ennen kuin sovit vakuutukset edukkaimman tarjoajan kanssa, tarkista kuitenkin vielä tarjouksesta ainakin nämä asiat:

Mieti itselle järkevä omavastuu yksittäisessä vahingossa, esimerkiksi jos 150 €:n omavastuun nostaa vaikka 500 €:on, voi vaikutus vakuutusmaksuun olla suuri.

Poikkeuksena tästä kannattaa varmistaa oikeusturvavakuutuksen yläraja, osassa perusvakuutuksia voi maksimikorvaus olla esimerkiksi vain 1 500 euroa. Käytännössä tuon summan asianajaja laskuttaa hyvinkin yksinkertaisessa riita-asiassa jo paljon ennen kuin käräjäsalin ovet aukenevat. Oikeusturvavakuutuksen korvausrajan onkin suositeltavaa olla vähintään 10 000 euroa.

Autovakuutuksissa kannattaa varmistaa, että vakuutukseen sisältyy aina sekä hinausturva, että lasiturva. Molemmat ovat melko edullisia vakuutuksia, mutta hinausturva helpottaa kyllä ongelmissa huomattavasti. Nykyisin kun autojen tuulilaseissa on antureita, joten lasin vaihto voi olla yllättävän kallista. Kun vielä katsastuksissa hylätään auto pienenkin kiveniskemän vuoksi, joten lasin voi joutua vaihtamaan täysin harmittomankin pienen särön vuoksi.

Matkavakuutus on yleisesti edullisempi ottaa jatkuvana, jos teet vuodessa enemmän kuin yhden matkan, samoin jos harrastat matkoilla jotain urheilua, kuten esimerkiksi laitesukellusta tai laskettelua, kannattaa tarkistaa vakuutuksen lajirajoitteet.

Säännöllinen kilpailutus kannattaa

Käymällä säännöllisesti, vaikka joka toinen vuosi, kaikki vakuutukset läpi voi helposti säästää satasia, jopa tonneja, vuoden vakuutusmaksuissa. Jos saat toiselta yhtiöltä edullisemman tarjouksen, voit vielä koittaa saada nykyiseltä yhtiöltä samanhintaista pakettia.

           

           

Suomen verotus ja kulutusluotot

Suomen verotus

Verot, se kaikkien vihaama aihe, joita kuitenkin jokaisesta asiasta pitää maksaa. Eikö olisikin kiva saada seuraavan kuun palkka tai yritysvoitto täysin verottomana? Tästä varmasti unelmoi moni. Kuitenkin, toinen puoli asiassa on se, että ilman veroja meillä ei olisi nykyistä hyvinvointivaltiota. Jos kukaan ei maksaisi veroja, ei olisi mahdollista saada edullista terveydenhuoltoa, vanhuspalveluita tai ylipäätänsä sosiaaliturvaa jos jää työttömäksi. Veroista ollaan montaa eri puolta ja ne aiheuttavat varmasti maahanmuuttopolitiikan jälkeen toiseksi eniten keskustelua. Totta kuitenkin on, että jos kukaan ei veroja maksaisi, elettäisiin kuten Amerikassa. Siellä sairaalan joutumisesta tulee erittäin kallis lysti ilman työpaikan vakuutusta, usein ei ole edes mahdollista saada hoitoa ilman vakuutusta.

Eri asia tietenkin on sitten, että mihin verotulomme oikein käytetään. Verotulot käytetään valtion investointeihin, joita on montaa sorttia, toiset parempia kansalaisille kun taas toiset. Jokaisessa investoinnissa on usein monta puolta, joten on vaikea sanoa loppupeleissä kuinka kannattava investointi on. Suomessa on kuitenkin toistaiseksi pysynyt hyvinvointivaltion edut pystyssä verotuksen ansiosta, jonka ansioista kukaan ei joudu kadulle vastoin omaa tahtoaan.

Tosin yhä useampi turvautuu nykyään vakuudettommaan lainaan tai isoihin kulutusluottoihin, jopa pikavippeihin.... vaikka ainoa todella tarpeellinen kulutusluotto taitaa olla autolaina.

Miten verotus sitten Suomessa menee?

Verot kerätään yrityksiltä ja yksityisiltä henkilöiltä heidän palkkansa, yritystoimintansa ja ostoksiensa avulla. Verotus perustuu lakeihin, jotka ministeriö laatii ja eduskunta hyväksyy, jotkut verotuslait ovat myös EU:n viranomaisten laatimia ja hyväksymiä. Verovelvollisuuden ja verojen suuruksien pitää olla selkeästi ja yksiselitteisesti kerrottu laissa, jottei hallinnollisilla määräyksillä voida soveltaa verojen käytännönmaksua. Kuitenkin, jokaisella pitää olla mahdollisuus muutoksenhakuun veropäätöksessä, jotta verollisen oikeusturva säästyy.

Jokainen Suomessa asuva, Suomessa oleskeleva tai Suomesta tuloja saava on velvollinen maksamaan veroja Suomeen. Verot menevät tulojen mukaan, jossa enemmän tienaava maksaa enemmän veroja palkastaan. Maksettavat verot jakautuvat ansiotulosta maksettaviin, valtion tulovero, kiinteistövero, arvonlisävero, pääomatulovero, lähdevero, varainsiirtovero ja kirkollisvero. Kirkollisveroa maksavat vain kirkkoon kuuluvat henkilöt.

Veronsaajia ovat sitten valtio, kaikki kunnat, Kansaneläkelaitos eli kela sekä seurakunnat. Muilla julkisyhteisöillä on oikeus ottaa veroja vain omilta jäseniltään kun taas valtio saa ottaa koko Suomelta. Suurin osa veroista, noin 60% menee valtiolle, jolla rahoitetaan valtion työntekijöiden palkat ja erilaiset valtion investoinnit. Kunnille taas menee kiinteistövero ja kunnallisvero, jolla rahoitetaan kunnan sisällä tehdyt investoinnit ja kunnan omien työntekijöiden palkat. Tämä on noin 34% verotulosta. Ja kelalle taas menee jokaisen ansiotuloista verotettu sairausvakuutusmaksu ja päivärahamaksu, joka on noin 4 % kaikista verotuloista.

Verorikokset

Verorikoksia kuitenkin edelleenkin tapahtuu nykymaailmassa ja jotkut yksityiset tai yritykset, jättävät veronsa ainakin osittain maksamatta. Tällaista taloutta kutsutaan harmaaksi taloudeksi, jossa työ maksetaan ns. pimeänä tarkoittaen käteisellä ilman verojen maksamista. Tällaiset työt ovat kuitenkin aina riski jokaiselle, mutta varsinkin nuorille työntekijöille. On iso riski jäädä kokonaan ilman palkkaa kun työntekemisestä tai palkanmaksusta ei ole kirjoitettu minkäänlaista sopimusta.