Arkista taloudenhallintaa: Vakuutusten kilpailuttaminen ja keskittäminen

Kartoita vakuutustarpeesi

Vakuutus on yksi niistä harvoista asioista, joita jokainen oikeasti toivoo maksavansa turhaan, silti vakuutusten kilpailuttamisella voi saada kunnon säästöjä. Monella on muuttuneen elämäntilanteen vuoksi joko täysin tarpeettomia tai päällekkäisiä ja kalliita vakuutuksia.

Vakuutuksen idea on turvata epäonnen vainotessa taloudellinen ja terveydellinen turvallisuus ja tulevaisuus. Vakuutuksia valittaessa kannattaa huomioida myös vahingon aiheuttama harmi ja vaiva, esimerkiksi lomamatkalla voi matkalaukun katoaminen olla vain pieni taloudellinen menetys, mutta se voi silti ilman vakuutusta pilata koko pitkään odotetun loman.

Vakuutuksen kattavuus ja omavastuut kannattaakin mitoittaa omien taloudellisten realiteettien mukaan: Jos oma talous sekoaa satasen vahingosta, on parempi valita vakuutus, jossa on hyvin pieni omavastuu, koska kalliimpi vakuutusmaksu on usein helpommin hallittavissa kuin yllättävät vahinkokulut.

Myöskään kaikkea ole järkevää vakuuttaa kaiken mahdollisen varalta, vaikka vakuutusyhtiöt tällaisia vakuutuksia tietysti mielellään tyrkyttävät. Esimerkiksi ikäloppua muutaman satasen arvoista autoa ei yleensä kannata vakuuttaa täysarvokaskolla, jonka vuosimaksu voi olla täysin kohtuuton suhteessa auton arvoon.

Nyrkkisääntönä: Jos vuosittainen vakuutusmaksu on yli kymmenysosa pahimmasta vahingosta tai maksimikorvauksesta, niin vakuutusta ei kannata ottaa.

Miten kilpailutan vakuutukset?

Helppo tapa kilpailuttaa vakuudettomat lainat ja vakuutukset on S-Raha.fi.

Moni tuskastuu pelkästä vakuutuskilpailutuksen ajatuksesta, koska vakuutusmyyjät ovat myyjiä sanan todellisessa merkityksessä ja tarjouksen mukana tulee sivutolkulla pienellä präntättyjä vakuutusehtoja. Vakuutuksien kilpailutus ei kuitenkaan ole ihan mahdoton savotta, kun miettii etukäteen muutaman kriteerin, joilla saat paitsi edullisemman, niin myös tarpeen mukaisen vakuutuskokonaisuuden:

Kaikki vakuutusyhtiöt tarjoavat keskittämisalennuksia, lisäksi jos ostat vain erillisiä yksittäisiä vakuutuksia, tulee vakuutuksiin usein turhia päällekkäisyyksiä. Vakuutukset on siis aina kilpailutettava kokonaisuutena. Ikävä kyllä tähän ei ole valmiita nettipalveluja, joten kilpailutus on tehtävä lähettämällä itse tiedot eri vakuutusyhtiöille.

Vaikka kilpailutat kokonaisuutta, niin pyydä tarjouksessa kaikille eri vakuutuksille eritelty hinta. Pidä tarjouspyyntö yksinkertaisena ja selkeänä, älä murehdi kilpailutuksessa yksityiskohtia, talon kattokulma ja julkisivumateriaali kyllä saadaan tarkennettua, kun lopulta olet valinnut sen oikean vakuutusyhtiön. Kokoa vain perustiedot kaikesta minkä haluat vakuuttaa.

Asunnosta riittää perustiedot, eli talon tyyppi (omakoti, rivitalo jne.), osoite, pinta-ala, rakentamisvuosi ja merkittävät peruskorjausvuodet.

Autoista, moottoripyöristä ja muista härveleistä vastaavasti merkki ja malli, valmistusvuosi ja rekisterinumero, ja tieto haluatko vakuutukseen vain liikennevakuutuksen vai myös kaskon.

Sairasvakuutuksista ja henkivakuutuksista riittää iät ja tiedot harrastetaanko jotain urheilulajeja.

Matkavakuutus kannattaa yleensä sisällyttää kyselyyn, jos teet useamman kuin yhden matkan vuodessa.

Pankki- ja vakuutussektori on melko keskittynyttä, joten usein jo mainitsemalla minkä pankin asiakas olet, voit saada alennuksia, samoin kaikki jäsenyydet eri liitoissa, osa vakuutusyhtiöistä tarjoaa etuja eri yhdistyksille metsästysseuroista alkaen, ja jopa S-etukortti voi tuoda alennusta vakuutusmaksuista. Kaikki tällaiset jäsenyydet on hyvä mainita tarjouspyynnössä.

Mainitse kaikki omaisuuden turvaksi hankkimasi järjestelmät, esimerkiksi jos asunnossasi on murtohälytys tai vesivuodon valvonta, tulet saamaan vakuutuksista alennusta.

Eri vakuutusyhtiöiden korvauskäytännöissä voi olla suuriakin eroja, jos on otettu vain minimitason vakuutus, siksi tarjouspyynnössä kannattaa aina esittää korvaustasoksi laaja. Silloin saadut tarjoukset vastaavat melko hyvin sisällöltään toisiaan, ja vertailu voidaan tehdä hinnan perusteella, ilman, että on tarvetta lukea kaikkien tarjousten vakuutusehtoja. Jos et määritä lainkaan tasoa tai pyydät suppeaa tasoa, voivat tarjoukset poiketa oleellisesti sisällöltään toisistaan, joten niiden vertailu on työlästä. Sitten kun olet valinnut yhden, edullisimman, tarjouksen, on korvausten taso helpompi käydä lävitse yhden yhtiön kanssa. 

Näin sinulla on koossa tarjouspyyntö, jonka voit lähettää kaikille vakuutusyhtiölle tarjottavaksi.

Miten vertailen saadut tarjoukset?

Edellä olevilla tiedoilla pitäisi vakuutustarjousten sisällön olla hyvin lähellä toisiaan, joten vertailun voi tehdä hinnan perusteella. Hinta voi tuntua tarjouksissa korkealta, koska kaikissa vakuutuksissa pyydettiin laajaa korvaus tasoa, hintaa ja sisältöä on kuitenkin helppo tarkentaa edullisimman tarjoajan kanssa. Ennen kuin sovit vakuutukset edukkaimman tarjoajan kanssa, tarkista kuitenkin vielä tarjouksesta ainakin nämä asiat:

Mieti itselle järkevä omavastuu yksittäisessä vahingossa, esimerkiksi jos 150 €:n omavastuun nostaa vaikka 500 €:on, voi vaikutus vakuutusmaksuun olla suuri.

Poikkeuksena tästä kannattaa varmistaa oikeusturvavakuutuksen yläraja, osassa perusvakuutuksia voi maksimikorvaus olla esimerkiksi vain 1 500 euroa. Käytännössä tuon summan asianajaja laskuttaa hyvinkin yksinkertaisessa riita-asiassa jo paljon ennen kuin käräjäsalin ovet aukenevat. Oikeusturvavakuutuksen korvausrajan onkin suositeltavaa olla vähintään 10 000 euroa.

Autovakuutuksissa kannattaa varmistaa, että vakuutukseen sisältyy aina sekä hinausturva, että lasiturva. Molemmat ovat melko edullisia vakuutuksia, mutta hinausturva helpottaa kyllä ongelmissa huomattavasti. Nykyisin kun autojen tuulilaseissa on antureita, joten lasin vaihto voi olla yllättävän kallista. Kun vielä katsastuksissa hylätään auto pienenkin kiveniskemän vuoksi, joten lasin voi joutua vaihtamaan täysin harmittomankin pienen särön vuoksi.

Matkavakuutus on yleisesti edullisempi ottaa jatkuvana, jos teet vuodessa enemmän kuin yhden matkan, samoin jos harrastat matkoilla jotain urheilua, kuten esimerkiksi laitesukellusta tai laskettelua, kannattaa tarkistaa vakuutuksen lajirajoitteet.

Säännöllinen kilpailutus kannattaa

Käymällä säännöllisesti, vaikka joka toinen vuosi, kaikki vakuutukset läpi voi helposti säästää satasia, jopa tonneja, vuoden vakuutusmaksuissa. Jos saat toiselta yhtiöltä edullisemman tarjouksen, voit vielä koittaa saada nykyiseltä yhtiöltä samanhintaista pakettia.