Arkista taloudenhallintaa: Vakuutusten kilpailuttaminen ja keskittäminen

Kartoita vakuutustarpeesi

Vakuutus on yksi niistä harvoista asioista, joita jokainen oikeasti toivoo maksavansa turhaan, silti vakuutusten kilpailuttamisella voi saada kunnon säästöjä. Monella on muuttuneen elämäntilanteen vuoksi joko täysin tarpeettomia tai päällekkäisiä ja kalliita vakuutuksia.

Vakuutuksen idea on turvata epäonnen vainotessa taloudellinen ja terveydellinen turvallisuus ja tulevaisuus. Vakuutuksia valittaessa kannattaa huomioida myös vahingon aiheuttama harmi ja vaiva, esimerkiksi lomamatkalla voi matkalaukun katoaminen olla vain pieni taloudellinen menetys, mutta se voi silti ilman vakuutusta pilata koko pitkään odotetun loman.

Vakuutuksen kattavuus ja omavastuut kannattaakin mitoittaa omien taloudellisten realiteettien mukaan: Jos oma talous sekoaa satasen vahingosta, on parempi valita vakuutus, jossa on hyvin pieni omavastuu, koska kalliimpi vakuutusmaksu on usein helpommin hallittavissa kuin yllättävät vahinkokulut.

Myöskään kaikkea ole järkevää vakuuttaa kaiken mahdollisen varalta, vaikka vakuutusyhtiöt tällaisia vakuutuksia tietysti mielellään tyrkyttävät. Esimerkiksi ikäloppua muutaman satasen arvoista autoa ei yleensä kannata vakuuttaa täysarvokaskolla, jonka vuosimaksu voi olla täysin kohtuuton suhteessa auton arvoon.

Nyrkkisääntönä: Jos vuosittainen vakuutusmaksu on yli kymmenysosa pahimmasta vahingosta tai maksimikorvauksesta, niin vakuutusta ei kannata ottaa.

Miten kilpailutan vakuutukset?

Helppo tapa kilpailuttaa vakuudettomat lainat ja vakuutukset on S-Raha.fi.

Moni tuskastuu pelkästä vakuutuskilpailutuksen ajatuksesta, koska vakuutusmyyjät ovat myyjiä sanan todellisessa merkityksessä ja tarjouksen mukana tulee sivutolkulla pienellä präntättyjä vakuutusehtoja. Vakuutuksien kilpailutus ei kuitenkaan ole ihan mahdoton savotta, kun miettii etukäteen muutaman kriteerin, joilla saat paitsi edullisemman, niin myös tarpeen mukaisen vakuutuskokonaisuuden:

Kaikki vakuutusyhtiöt tarjoavat keskittämisalennuksia, lisäksi jos ostat vain erillisiä yksittäisiä vakuutuksia, tulee vakuutuksiin usein turhia päällekkäisyyksiä. Vakuutukset on siis aina kilpailutettava kokonaisuutena. Ikävä kyllä tähän ei ole valmiita nettipalveluja, joten kilpailutus on tehtävä lähettämällä itse tiedot eri vakuutusyhtiöille.

Vaikka kilpailutat kokonaisuutta, niin pyydä tarjouksessa kaikille eri vakuutuksille eritelty hinta. Pidä tarjouspyyntö yksinkertaisena ja selkeänä, älä murehdi kilpailutuksessa yksityiskohtia, talon kattokulma ja julkisivumateriaali kyllä saadaan tarkennettua, kun lopulta olet valinnut sen oikean vakuutusyhtiön. Kokoa vain perustiedot kaikesta minkä haluat vakuuttaa.

Asunnosta riittää perustiedot, eli talon tyyppi (omakoti, rivitalo jne.), osoite, pinta-ala, rakentamisvuosi ja merkittävät peruskorjausvuodet.

Autoista, moottoripyöristä ja muista härveleistä vastaavasti merkki ja malli, valmistusvuosi ja rekisterinumero, ja tieto haluatko vakuutukseen vain liikennevakuutuksen vai myös kaskon.

Sairasvakuutuksista ja henkivakuutuksista riittää iät ja tiedot harrastetaanko jotain urheilulajeja.

Matkavakuutus kannattaa yleensä sisällyttää kyselyyn, jos teet useamman kuin yhden matkan vuodessa.

Pankki- ja vakuutussektori on melko keskittynyttä, joten usein jo mainitsemalla minkä pankin asiakas olet, voit saada alennuksia, samoin kaikki jäsenyydet eri liitoissa, osa vakuutusyhtiöistä tarjoaa etuja eri yhdistyksille metsästysseuroista alkaen, ja jopa S-etukortti voi tuoda alennusta vakuutusmaksuista. Kaikki tällaiset jäsenyydet on hyvä mainita tarjouspyynnössä.

Mainitse kaikki omaisuuden turvaksi hankkimasi järjestelmät, esimerkiksi jos asunnossasi on murtohälytys tai vesivuodon valvonta, tulet saamaan vakuutuksista alennusta.

Eri vakuutusyhtiöiden korvauskäytännöissä voi olla suuriakin eroja, jos on otettu vain minimitason vakuutus, siksi tarjouspyynnössä kannattaa aina esittää korvaustasoksi laaja. Silloin saadut tarjoukset vastaavat melko hyvin sisällöltään toisiaan, ja vertailu voidaan tehdä hinnan perusteella, ilman, että on tarvetta lukea kaikkien tarjousten vakuutusehtoja. Jos et määritä lainkaan tasoa tai pyydät suppeaa tasoa, voivat tarjoukset poiketa oleellisesti sisällöltään toisistaan, joten niiden vertailu on työlästä. Sitten kun olet valinnut yhden, edullisimman, tarjouksen, on korvausten taso helpompi käydä lävitse yhden yhtiön kanssa. 

Näin sinulla on koossa tarjouspyyntö, jonka voit lähettää kaikille vakuutusyhtiölle tarjottavaksi.

Miten vertailen saadut tarjoukset?

Edellä olevilla tiedoilla pitäisi vakuutustarjousten sisällön olla hyvin lähellä toisiaan, joten vertailun voi tehdä hinnan perusteella. Hinta voi tuntua tarjouksissa korkealta, koska kaikissa vakuutuksissa pyydettiin laajaa korvaus tasoa, hintaa ja sisältöä on kuitenkin helppo tarkentaa edullisimman tarjoajan kanssa. Ennen kuin sovit vakuutukset edukkaimman tarjoajan kanssa, tarkista kuitenkin vielä tarjouksesta ainakin nämä asiat:

Mieti itselle järkevä omavastuu yksittäisessä vahingossa, esimerkiksi jos 150 €:n omavastuun nostaa vaikka 500 €:on, voi vaikutus vakuutusmaksuun olla suuri.

Poikkeuksena tästä kannattaa varmistaa oikeusturvavakuutuksen yläraja, osassa perusvakuutuksia voi maksimikorvaus olla esimerkiksi vain 1 500 euroa. Käytännössä tuon summan asianajaja laskuttaa hyvinkin yksinkertaisessa riita-asiassa jo paljon ennen kuin käräjäsalin ovet aukenevat. Oikeusturvavakuutuksen korvausrajan onkin suositeltavaa olla vähintään 10 000 euroa.

Autovakuutuksissa kannattaa varmistaa, että vakuutukseen sisältyy aina sekä hinausturva, että lasiturva. Molemmat ovat melko edullisia vakuutuksia, mutta hinausturva helpottaa kyllä ongelmissa huomattavasti. Nykyisin kun autojen tuulilaseissa on antureita, joten lasin vaihto voi olla yllättävän kallista. Kun vielä katsastuksissa hylätään auto pienenkin kiveniskemän vuoksi, joten lasin voi joutua vaihtamaan täysin harmittomankin pienen särön vuoksi.

Matkavakuutus on yleisesti edullisempi ottaa jatkuvana, jos teet vuodessa enemmän kuin yhden matkan, samoin jos harrastat matkoilla jotain urheilua, kuten esimerkiksi laitesukellusta tai laskettelua, kannattaa tarkistaa vakuutuksen lajirajoitteet.

Säännöllinen kilpailutus kannattaa

Käymällä säännöllisesti, vaikka joka toinen vuosi, kaikki vakuutukset läpi voi helposti säästää satasia, jopa tonneja, vuoden vakuutusmaksuissa. Jos saat toiselta yhtiöltä edullisemman tarjouksen, voit vielä koittaa saada nykyiseltä yhtiöltä samanhintaista pakettia.

           

           

Suomen verotus ja kulutusluotot

Suomen verotus

Verot, se kaikkien vihaama aihe, joita kuitenkin jokaisesta asiasta pitää maksaa. Eikö olisikin kiva saada seuraavan kuun palkka tai yritysvoitto täysin verottomana? Tästä varmasti unelmoi moni. Kuitenkin, toinen puoli asiassa on se, että ilman veroja meillä ei olisi nykyistä hyvinvointivaltiota. Jos kukaan ei maksaisi veroja, ei olisi mahdollista saada edullista terveydenhuoltoa, vanhuspalveluita tai ylipäätänsä sosiaaliturvaa jos jää työttömäksi. Veroista ollaan montaa eri puolta ja ne aiheuttavat varmasti maahanmuuttopolitiikan jälkeen toiseksi eniten keskustelua. Totta kuitenkin on, että jos kukaan ei veroja maksaisi, elettäisiin kuten Amerikassa. Siellä sairaalan joutumisesta tulee erittäin kallis lysti ilman työpaikan vakuutusta, usein ei ole edes mahdollista saada hoitoa ilman vakuutusta.

Eri asia tietenkin on sitten, että mihin verotulomme oikein käytetään. Verotulot käytetään valtion investointeihin, joita on montaa sorttia, toiset parempia kansalaisille kun taas toiset. Jokaisessa investoinnissa on usein monta puolta, joten on vaikea sanoa loppupeleissä kuinka kannattava investointi on. Suomessa on kuitenkin toistaiseksi pysynyt hyvinvointivaltion edut pystyssä verotuksen ansiosta, jonka ansioista kukaan ei joudu kadulle vastoin omaa tahtoaan.

Tosin yhä useampi turvautuu nykyään vakuudettommaan lainaan tai isoihin kulutusluottoihin, jopa pikavippeihin.... vaikka ainoa todella tarpeellinen kulutusluotto taitaa olla autolaina.

Miten verotus sitten Suomessa menee?

Verot kerätään yrityksiltä ja yksityisiltä henkilöiltä heidän palkkansa, yritystoimintansa ja ostoksiensa avulla. Verotus perustuu lakeihin, jotka ministeriö laatii ja eduskunta hyväksyy, jotkut verotuslait ovat myös EU:n viranomaisten laatimia ja hyväksymiä. Verovelvollisuuden ja verojen suuruksien pitää olla selkeästi ja yksiselitteisesti kerrottu laissa, jottei hallinnollisilla määräyksillä voida soveltaa verojen käytännönmaksua. Kuitenkin, jokaisella pitää olla mahdollisuus muutoksenhakuun veropäätöksessä, jotta verollisen oikeusturva säästyy.

Jokainen Suomessa asuva, Suomessa oleskeleva tai Suomesta tuloja saava on velvollinen maksamaan veroja Suomeen. Verot menevät tulojen mukaan, jossa enemmän tienaava maksaa enemmän veroja palkastaan. Maksettavat verot jakautuvat ansiotulosta maksettaviin, valtion tulovero, kiinteistövero, arvonlisävero, pääomatulovero, lähdevero, varainsiirtovero ja kirkollisvero. Kirkollisveroa maksavat vain kirkkoon kuuluvat henkilöt.

Veronsaajia ovat sitten valtio, kaikki kunnat, Kansaneläkelaitos eli kela sekä seurakunnat. Muilla julkisyhteisöillä on oikeus ottaa veroja vain omilta jäseniltään kun taas valtio saa ottaa koko Suomelta. Suurin osa veroista, noin 60% menee valtiolle, jolla rahoitetaan valtion työntekijöiden palkat ja erilaiset valtion investoinnit. Kunnille taas menee kiinteistövero ja kunnallisvero, jolla rahoitetaan kunnan sisällä tehdyt investoinnit ja kunnan omien työntekijöiden palkat. Tämä on noin 34% verotulosta. Ja kelalle taas menee jokaisen ansiotuloista verotettu sairausvakuutusmaksu ja päivärahamaksu, joka on noin 4 % kaikista verotuloista.

Verorikokset

Verorikoksia kuitenkin edelleenkin tapahtuu nykymaailmassa ja jotkut yksityiset tai yritykset, jättävät veronsa ainakin osittain maksamatta. Tällaista taloutta kutsutaan harmaaksi taloudeksi, jossa työ maksetaan ns. pimeänä tarkoittaen käteisellä ilman verojen maksamista. Tällaiset työt ovat kuitenkin aina riski jokaiselle, mutta varsinkin nuorille työntekijöille. On iso riski jäädä kokonaan ilman palkkaa kun työntekemisestä tai palkanmaksusta ei ole kirjoitettu minkäänlaista sopimusta.

Etulainaa.fi kertoo vanhojen vippaajien palanneen lainamarkkinoille

Etulainaa.fi esittää monen kokeneen pikavippi-yrityksen tulleen takaisin lainamarkkinoille. Etulainaa.fi – sivuston mukaan mm. JW-Yhtiöt ja Virolainen ORKIA ovat aukaisseet muinaiset sivustonsa. Puheessa on ensiarvoinen muunnos, sillä nämä sivut monen muiden seurueessa lopettivat toimintansa toukokuussa 31.05.2013 voimaan päässeen lakimuutoksen myötä. Nyt pikavippejä suodaan taannoiseen tapaan – miltei.

Asiasta kertoi http://kayttoluotto.eu/?p=19 - artikkeli. Me lähdimme tutkimaan mikä tilanne oli silloin ja mikä se on nyt. Yksi asia kävi selväksi: lainojen korot ovat tuleet alas hurjasti. Tällaset olivat 100€ pikavipin kustannukset ennen lakimuutosta - nykyään ne ovat tuskin yhtä euroa!

Suomen suosituin lainatyyppi on pikavippi 100 e. Media ja poliitikot parjaavat vippejä, mutta kansahan tietysti tietää paremmin, mitä tarvitsee. Ja ilmiselvästi suomalainen kaipaa 100 euron lainaa. Pankit eivät tätä tarjoa, eikä noin suurta summaa yleensä kehtaa kaveriltakaan ruinata, joten lainaa haetaan vippifirmoilta. Mutta keneltä saa parhaat lainatuotteet, ja minkä nimistä lainaa kannattaa välttää kuin ruttoa. Me selvitimme!

Pikavippi 100 e - halvin

Ehdottomasti kaikkein halvin satasen laina löytyy Vivus-lainalta: sieltä ensimmäistä kertaa yrityksen asiakkaaksi ryhtyvä lainaaja saa täysin ilmaista lainaa. Eli tällöin lainasta maksetaan takaisin vain 100 euroa, ei senttiäkään korkoa tai käsittelykuluja. Mutta jos tämä ei ole vaihtoehto, eli Vivus-optio on käytetty, silloinkin 14 päivän Vivus-vippi näyttäisi olevan halvin vaihtoehto 10 euron kuluillaan. Siitä asteen kalliimpia 15 euron kuluilla ovat 30 päivän Vivus sekä pidemmän laina-ajan ystäville 45 päivän Everyday-laina.

Pikavippi 100 e - kallein

Vippien hinnat vaihtelevat nopeasti, mutta tätä blogauksta kirjoitettaessa ylivoimaisesti kallein vaihtoehto löytyi Creditmarket Oy:n omistamalta Luottovippi-lainalta. 28 vuorokauden mittaisesta satasen lainasta perittiin käsittelykuluineen tähtitieteellinen 164524 % todellinen vuosikorko, jolloin hintaa vipille tuli 83 euroa. Melkein yhtä pahalta kuulostaa Luottotalon pikavippi 100 e, joka maksaa kuluttajalle 73 euroa. Tämän jälkeen tuleekin monta vippivirmaa tasoissa noin 35 euron kuluilla.

Tämän pienen vertailun perusteella voidaan tiivistää, että satasen vipistä ei kannata missään tapauksessa maksaa paljoa enempää kuin 15 euroa lisäkuluja. Ennen lainan hakemista muista tarkistaa huolella, minkä verran vipistä peritään paitsi korkoa, myös käsittelykuluja. Joillain yrityksillä on ollut tapana kätkeä kuluja pieneen pränttiin niin, että laskun kilahtaessa sähköpostiin kuluttajaa odottaakin karu yllätys. Jos vippiä ottaa, kannattaa tehdä se huolella!

Etulainaa.fi kertoo vanhojen vippaajien palanneen lainamarkkinoille

Etulainaa.fi esittää monen kokeneen pikavippi-yrityksen tulleen takaisin lainamarkkinoille. Etulainaa.fi – sivuston mukaan mm. JW-Yhtiöt ja Virolainen ORKIA ovat aukaisseet muinaiset sivustonsa. Puheessa on ensiarvoinen muunnos, sillä nämä sivut monen muiden seurueessa lopettivat toimintansa toukokuussa 31.05.2013 voimaan päässeen lakimuutoksen myötä. Nyt pikavippejä suodaan taannoiseen tapaan – miltei.

Asiasta kertoi http://kayttoluotto.eu/?p=19 - artikkeli. Me lähdimme tutkimaan mikä tilanne oli silloin ja mikä se on nyt. Yksi asia kävi selväksi: lainojen korot ovat tuleet alas hurjasti. Tällaset olivat 100€ pikavipin kustannukset ennen lakimuutosta - nykyään ne ovat tuskin yhtä euroa!

Suomen suosituin lainatyyppi on pikavippi 100 e. Media ja poliitikot parjaavat vippejä, mutta kansahan tietysti tietää paremmin, mitä tarvitsee. Ja ilmiselvästi suomalainen kaipaa 100 euron lainaa. Pankit eivät tätä tarjoa, eikä noin suurta summaa yleensä kehtaa kaveriltakaan ruinata, joten lainaa haetaan vippifirmoilta. Mutta keneltä saa parhaat lainatuotteet, ja minkä nimistä lainaa kannattaa välttää kuin ruttoa. Me selvitimme!

Pikavippi 100 e - halvin

Ehdottomasti kaikkein halvin satasen laina löytyy Vivus-lainalta: sieltä ensimmäistä kertaa yrityksen asiakkaaksi ryhtyvä lainaaja saa täysin ilmaista lainaa. Eli tällöin lainasta maksetaan takaisin vain 100 euroa, ei senttiäkään korkoa tai käsittelykuluja. Mutta jos tämä ei ole vaihtoehto, eli Vivus-optio on käytetty, silloinkin 14 päivän Vivus-vippi näyttäisi olevan halvin vaihtoehto 10 euron kuluillaan. Siitä asteen kalliimpia 15 euron kuluilla ovat 30 päivän Vivus sekä pidemmän laina-ajan ystäville 45 päivän Everyday-laina.

Pikavippi 100 e - kallein

Vippien hinnat vaihtelevat nopeasti, mutta tätä blogauksta kirjoitettaessa ylivoimaisesti kallein vaihtoehto löytyi Creditmarket Oy:n omistamalta Luottovippi-lainalta. 28 vuorokauden mittaisesta satasen lainasta perittiin käsittelykuluineen tähtitieteellinen 164524 % todellinen vuosikorko, jolloin hintaa vipille tuli 83 euroa. Melkein yhtä pahalta kuulostaa Luottotalon pikavippi 100 e, joka maksaa kuluttajalle 73 euroa. Tämän jälkeen tuleekin monta vippivirmaa tasoissa noin 35 euron kuluilla.

Tämän pienen vertailun perusteella voidaan tiivistää, että satasen vipistä ei kannata missään tapauksessa maksaa paljoa enempää kuin 15 euroa lisäkuluja. Ennen lainan hakemista muista tarkistaa huolella, minkä verran vipistä peritään paitsi korkoa, myös käsittelykuluja. Joillain yrityksillä on ollut tapana kätkeä kuluja pieneen pränttiin niin, että laskun kilahtaessa sähköpostiin kuluttajaa odottaakin karu yllätys. Jos vippiä ottaa, kannattaa tehdä se huolella!

Etulainaa.fi kertoo vanhojen vippaajien palanneen lainamarkkinoille

Etulainaa.fi esittää monen kokeneen pikavippi-yrityksen tulleen takaisin lainamarkkinoille. Etulainaa.fi – sivuston mukaan mm. JW-Yhtiöt ja Virolainen ORKIA ovat aukaisseet muinaiset sivustonsa. Puheessa on ensiarvoinen muunnos, sillä nämä sivut monen muiden seurueessa lopettivat toimintansa toukokuussa 31.05.2013 voimaan päässeen lakimuutoksen myötä. Nyt pikavippejä suodaan taannoiseen tapaan – miltei.

Asiasta kertoi http://kayttoluotto.eu/?p=19 - artikkeli. Me lähdimme tutkimaan mikä tilanne oli silloin ja mikä se on nyt. Yksi asia kävi selväksi: lainojen korot ovat tuleet alas hurjasti. Tällaset olivat 100€ pikavipin kustannukset ennen lakimuutosta - nykyään ne ovat tuskin yhtä euroa!

Suomen suosituin lainatyyppi on pikavippi 100 e. Media ja poliitikot parjaavat vippejä, mutta kansahan tietysti tietää paremmin, mitä tarvitsee. Ja ilmiselvästi suomalainen kaipaa 100 euron lainaa. Pankit eivät tätä tarjoa, eikä noin suurta summaa yleensä kehtaa kaveriltakaan ruinata, joten lainaa haetaan vippifirmoilta. Mutta keneltä saa parhaat lainatuotteet, ja minkä nimistä lainaa kannattaa välttää kuin ruttoa. Me selvitimme!

Pikavippi 100 e - halvin

Ehdottomasti kaikkein halvin satasen laina löytyy Vivus-lainalta: sieltä ensimmäistä kertaa yrityksen asiakkaaksi ryhtyvä lainaaja saa täysin ilmaista lainaa. Eli tällöin lainasta maksetaan takaisin vain 100 euroa, ei senttiäkään korkoa tai käsittelykuluja. Mutta jos tämä ei ole vaihtoehto, eli Vivus-optio on käytetty, silloinkin 14 päivän Vivus-vippi näyttäisi olevan halvin vaihtoehto 10 euron kuluillaan. Siitä asteen kalliimpia 15 euron kuluilla ovat 30 päivän Vivus sekä pidemmän laina-ajan ystäville 45 päivän Everyday-laina.

Pikavippi 100 e - kallein

Vippien hinnat vaihtelevat nopeasti, mutta tätä blogauksta kirjoitettaessa ylivoimaisesti kallein vaihtoehto löytyi Creditmarket Oy:n omistamalta Luottovippi-lainalta. 28 vuorokauden mittaisesta satasen lainasta perittiin käsittelykuluineen tähtitieteellinen 164524 % todellinen vuosikorko, jolloin hintaa vipille tuli 83 euroa. Melkein yhtä pahalta kuulostaa Luottotalon pikavippi 100 e, joka maksaa kuluttajalle 73 euroa. Tämän jälkeen tuleekin monta vippivirmaa tasoissa noin 35 euron kuluilla.

Tämän pienen vertailun perusteella voidaan tiivistää, että satasen vipistä ei kannata missään tapauksessa maksaa paljoa enempää kuin 15 euroa lisäkuluja. Ennen lainan hakemista muista tarkistaa huolella, minkä verran vipistä peritään paitsi korkoa, myös käsittelykuluja. Joillain yrityksillä on ollut tapana kätkeä kuluja pieneen pränttiin niin, että laskun kilahtaessa sähköpostiin kuluttajaa odottaakin karu yllätys. Jos vippiä ottaa, kannattaa tehdä se huolella!

Taulu televisio kulutusluotolla vai osamaksulla?

Taulu televisio on osa nykyaikaista kotia. Kaikki myynnissä olevat televisiot ovat nykyään taulu televisioita. Uusien televisioiden äänen- ja kuvanlaatu lyö laudalta vanhojen kuvaputkitelkkujen ominaisuudet, mutta hintaakin hyvälle taulu televisiolle koituu satoja tai jopa tuhansia euroja. Siksi kuluttajalle on houkuttelevaa hankkia taulu televisio käteisen sijaan kulutusluotolla tai osamaksulla. Vaan onko tämä kannattavaa?

Taulu televisio kulutusluotolla

Kulutusluottoja tarjoavat paitsi pankit myös pankeista erilliset rahoitusalan yritykset. Pankkien vakuudettomat kulutusluotot liikkuvat yleensä kohtuullisella korkotasolla, kun taas pankkien ulkopuolella peritään poikkeuksetta kiskurikorkoja, jopa yli 20 prosenttia vuodessa. Eli jos aiot hankkia taulu television kulutusluotolla, ota lainasi pankilta. Jos pankki ei lainaa suostu myöntämään, taloustilanteesi ei selvästi muutenkaan ole kyllin vakaa velaksi ostamista varten. Älä turvaudu pankin ulkopuolisiin kulutusluottoihin.

Taulu televisio osamaksulla

Taulu televisio voi joissain tapauksissa olla mahdollista hankkia korottomalla osamaksulla. Toisinaan harvoin kuluttajille tarjotaan osamaksua, jonka hinta ei ole varsinaista myyntihintaa korkeampi. Ole kuitenkin näiden tarjousten kanssa varovainen. Usein osamaksusopimuksiin ujutetaan lisäkuluja, jotka nostavat todellista vuosikorkoa. Jos taas aiot tehdä korollisen osamaksusopimuksen, älä mieti pelkästään osamaksusopimuksen vaatimaan kuukausimaksua, vaan mieti, kuinka paljon tulet maksamaan tuotteesta koko osamaksusopimuksen aikana. Tällä tapaa tarkasteltuna hinta voi järkyttää. Taulu television hinta voi nousta helposti sadoilla euroilla.

... tai ehkä sittenkin käteisellä?

Jos mahdollista, ostoksia ei kannata tehdä kulutusluotolla eikä osamaksulla, vaan käteisellä. Tällä tapaa pitkällä tähtäimellä säästyy suuri summa rahaa. Älykäs kuluttaja opettelee eroon tavasta ostaa asioita velaksi, vaikka kulutusluottoja ja osamaksusopimuksia markkinoidaankin sangen aggressiivisesti. Älä usko mitä tahansa, mitä sinulle tuputetaan, etenkään kun kyse on kovalla vaivalla hankkimistasi rahoista.

Edullisin kulutusluotto

Kulutus- eli käyttöluotto tarkoittaa pankin tai rahoitusyhtiön asiakkaalle lainaamaa rahasummaa. Kulutusluottoa voi ottaa monista eri syistä ja erisuuruisia summia: kulutusluottoa on niin muutaman kympin tekstiviestivippi kuin kymmenien tuhansien remonttilainakin. Lainoilla voi olla monia eri nimiä, mutta jotain käyttötarkoitusta varten otettu laina tarkoittaa aina pohjimmiltaan kulutusluottoa. Laaja laina-vertailu löytyy täältä.

Kulutusluottojen vertaileminen

Kulutusluottojen vertaileminen voi osoittautua hankalaksi tehtäväksi. Lainaehdot vaihtelevat toisistaan huomattavasti, ja edulliselta vaikuttava kulutusluotto voi kaikkien sivukulujen jälkeen osoittautua luultua kalliimmaksi. Kuluttajan kannattaa siis olla tarkkana luottomarkkinoilla ja kiinnittää erityistä huomiota ainakin seuraaviin lainaehtoihin:

Todellinen vuosikorko

Lainanmyöntäjä ilmoittaa aina luotolleen todellisen vuosikoron, ja todellinen vuosikorko on ainoa pätevä tapa vertailla luottojen hintoja toisiinsa. Todelliseen vuosikorkoon on laskettu kaikki lainasta aiheutuvat normaalit kustannukset: avausmaksu, korot ja niiden muutokset. Lainan nimellinen korkoprosentti voi vaikuttaa pieneltä, mutta todelliset kulut saattavat nostaa maksettavan summan lopulta suureksi.

Muut käyttökustannukset:

Luottoa myöntävä taho voi laskuttaa hyvin eri tavoin lainaan liittyvistä muutoksista tai tarkennuksista. Eräpäivän muuttaminen, maksuhuomautukset, maksusuunnitelman muutokset ja muut asiakkaan mahdollisesti tarvitsemat lainanhoidolliset kustannukset voivat nousta yllättävän korkeiksi. Nämä kustannukset eivät ilmene todellisesta vuosikorosta, sillä ne ovat lainan ulkopuolisia palvelumaksuja.

Takaisimaksusopimukset:

Lainojen takaisimaksuehdot vaihtelevat siinä missä muutkin sopimusehdot. Takaisinmaksuehdot kannattaa lukea tarkasti läpi ja miettiä omaan elämäntilanteeseen sopivin vaihtoehto: haluaako maksaa lainan pois pitkän vai lyhyen jakson aikana ja suurina vai pieninä osamaksuina? Haluaako lyhentää lainaansa kuukausittain, vuosittain vai ehkä viikottain? Joidenkin lainantarjoajien takaisimaksuehdot ovat järkkymättömät, toiset ovat valmiita joustamaan ehdoistaan enemmän.

Pankkien kulutusluotot

Lähes kaikki pankit myöntävät asiakkailleen kulutusluottoja. Noin 68% kaikista kulutusluotoista otetaan pankeista. Pankkien maine lainakumppaneina on hyvä, ja isompaa lainaa harkitsevan kannattaakin selvitellä ensisijaisesti pankkien tarjoamia mahdollisuuksia. Pankkien kulutusluotot ovat kuitenkin suhteellisen suuria summia; pienimmilläänkin 1000 euroa. Pienempää summaa tarvitessaan kuluttajan kannattaa siis kääntyä rahoitusyhtiöiden puoleen.

Pankit myöntävät asiakkailleen myös luottokortteja, jotka ovat tavallisin ja kätevin tapa hankkia lisärahoitusta arjen pienten ja suurempienkin kulujen hoitamiseen.

Rahoitusyhtiöiden kulutusluotot

Rahoitusyhtiöt ovat tahoja, jotka rahoittavat asiakkaan hankintoja sopimuksen perusteella. Suomessa toimii kymmeniä kotimaisia ja ulkmaisia rahoitusyhtiöitä ja luottolaitoksia, jotka myöntävät vakuudettomia kulutusluottoja yksityisasiakkaille. Näitä luottoja voi tavallisesti hakea internetistä, konttoreista tai tekstiviestillä. Luottojen suuruudet vaihtelevat kympeistä tuhansiin euroihin, ja luottojen ehdoissa on paljon eroja.

Netistä löytyy erilaisia laskureita, joiden perusteella eri rahoitusyhtiöiden myöntämiä erisuuruisia lainoja voi vertailla toisiinsa. Esimerksiksi sivustolla www.kulutusluottohaku.fi selviää, että 500€ kulutusluoton vuosikulut vaihtelevat 28 eurosta aina yli 120 euroon. Ei siis ole samantekevää, mistä ja millä ehdoilla kulutusluoton ottaa, vaan vertaileminen kannattaa.

Tunnettuja rahtoitusyhtiöiden ylläpitämiä lainapaikkoja ovat esimerkiksi nopsaluotto.fi ja joustolaina.fi. Nämä sivustot tarjoavat muutaman tuhannen euron lainoja. Pienempiä, kymppien ja satasten kulutusluottoja tarjoavat esimerkiksi ottoraha.fi ja pikavippi.fi. Enimmillään rahoitusyhtiöltä voi lainata 20000 euroa, tätä palvelua tarjoaa Freedom Rahoitus osoitteessa freedomrahoitus.fi.